Vorsorgen als Frau mit diesen 5 Tipps

Verschiedene Zahlen zeigen, dass Frauen, unabhängig vom Beschäftigungsgrad, bei ähnlichen Stellenprofilen mit einem tieferen Lohnniveau beginnen und diese Lücke im Zeitverlauf selten aufholen. Ähnlich ist es bei einem Wiedereinstieg in den Beruf. Dein Lohn bestimmt aber nicht nur, wieviel Geld du jetzt zur Verfügung hast, sondern auch deine Altersvorsorge. Mutig und konstruktiv Verhandeln lohnt sich also.

Studien haben gezeigt, dass mit 51% der Anteil der Frauen, die regelmässig in die dritte Säule einzahlen, deutlich tiefer ist als bei den Männern mit 58%, was aber vor allem an den tieferen Einkommen liegt. Einzig bei Frauen ohne Kinder gäbe es noch mehr Möglichkeiten, gemäss Studie zahlen 6 von 10 der sogenannten DINKs (Double Income No Kids) Frauen in die private Vorsorge ein. 

Mit der privaten Vorsorge in eine Säule 3a früh zu beginnen lohnt sich auf jeden Fall, weil du: 

• Im Zeitverlauf müheloser einen höheren Betrag ansparst
• Steuervorteile heute nutzen kannst
• Die Säule 3a nützlich sein kann beim Kauf von Wohneigentum, Selbstständigkeit, Einkauf in die Pensionskasse, wenn du auswandern möchtest, bei einer Scheidung oder falls du eine Invalidenrente beziehen solltest

Die Zeit ist dein Freund, auch mit kleineren Beträgen, z.B. wenn du nicht den Maximalbetrag von 6‘826 Franken zur Verfügung hast. Ein Beispiel: Selbst wenn du mit 20 anfängst und 150 Franken pro Monat einzahlst und sparst, also in keine Wertschriften anlegst, dann hast du in 44 Jahren einen Betrag von fast 80‘000 Franken (gerechnet mit 0.02% Zins, Rechner Moneyland.ch).

Frauen haben wegen unterschiedlicher Lebenswege, längerer Lebenserwartung, Teilzeitarbeit und Auszeit oft die Gefahr lückenhafter Einzahlungen in die AHV, tieferer Pensionskassenguthaben und brauchen mehr Geld, da dieses für ein längeres Leben reichen muss. Daher wichtig: 

• AHV: Prüfen, ob du allenfalls eine Beitragslücke hast, und falls notwendig nachzahlen, damit du im Alter die volle AHV Rente bekommst.
• Pensionskasse: Den versicherten Lohn prüfen und wenn es geht, bei Teilzeitarbeit mit dem Koordinationsauszug (Abzug von gegenwärtig 24'885 Franken pro Jahr) reduzieren (geht mit Arbeitgeber oder teilzeitfreundlicher Pensionskasse), damit dein versicherter Lohn steigt und du mehr Geld in der Pensionskasse hast.
• Zusätzlich zu einer Säule 3a kannst du auch eine Säule 3b oder andere Absicherung in Erwägung ziehen.
• Bei Vorsorgeberechnungen immer auch die längere Lebenserwartung mit einbeziehen.

Bei den niedrigen Zinsen bringt dich regelmässiges Sparen zwar vorwärts, aber höhere Renditeerwartungen hast du mit Wertschriften. Dabei geht es gar nicht darum, der nächste Warren Buffet zu werden, aber Vorsorgegeld eignet sich sehr gut für eine Anlage in Wertschriften, da es eine lange Zeitdauer «arbeiten» kann. Es braucht vielleicht etwas Mut, aber ein bisschen mehr Risiko zu nehmen kann sich positiv auswirken, da damit deine Renditeerwartungen steigen. Du kannst z.B. auch verschiedene Säule 3a Konten haben mit unterschiedlichen Strategien. Wichtig ist, bei einem vertrauenswürdigen Anbieter anzulegen und die Kosten zu vergleichen, da diese deinen Ertrag erheblich schmälern können.

Es kommt leider oft vor, dass Frauen bei Trennung oder Tod des Partners Überraschungen erleben oder im reiferen Alter nur noch wenig Zeit haben, die Vorsorge in Angriff zu nehmen. Gemeinsam festzulegen, wie ihr euch für ein Leben zu zweit oder mit Familie aufstellt ist daher enorm wichtig. Tipps, wie du konstruktive Gespräche über Geld in der Partnerschaft führen kannst, findest du hier.